Quels sont les avantages et les inconvénients des chéquiers ?
Le chéquier est un des principaux moyens de paiement liés à un compte bancaire. Il existe deux principaux types de chèques, à savoir le chèque de paiement, le plus couramment utilisé, et le chèque de banque. Grâce au chéquier, vous pouvez effectuer un retrait, mais vous pouvez également payer vos fournisseurs.
Aujourd’hui, le paiement par émission de chèque tend à diminuer, en raison de la multiplication et de l’excellente accessibilité aux moyens de paiement électronique. Mais en France, il est toujours aussi utilisé. En effet, selon les statistiques, les Français signent en moyenne 2 milliards de chèques annuellement. Le paiement par chèque reste intéressant pour les Français, car il présente de nombreux avantages, même si, bien sûr, il a quelques inconvénients.
Table des matières
Le chéquier : son fonctionnement
Le chéquier est un carnet contenant des chèques vierges qui seront utilisés par le détenteur pour payer ses fournisseurs. Grâce à l’émission d’un chèque, le bénéficiaire acquiert le droit de débiter le compte bancaire de l’émetteur du chèque du montant inscrit sur le chèque.
L’émetteur du chèque doit remplir le montant du chèque, correspondant à la somme qu’il doit payer. Pour sa validation, il doit signer le chèque et le dater.
La présentation d’un chèque auprès de la banque de l’émetteur engendre alors le débit du compte de ce dernier, en contrepartie de l’encaissement du montant du chèque par le bénéficiaire.
Le bénéficiaire peut également demander l’encaissement du chèque immédiatement dans son compte bancaire. Pour cela, il doit présenter le chèque à sa banque. Cette dernière va ensuite présenter le chèque à la banque de l’émetteur pour qu’elle procède au débit du compte de l’émetteur contre l’encaissement de la valeur du chèque dans le compte bancaire du bénéficiaire.
Le chèque de paiement et le chèque de banque
Comme nous l’avons dit précédemment, il existe deux types de chèques : le chèque de paiement et le chèque de banque. Ces deux moyens de paiement sont différents, notamment au niveau de leur utilisation.
Le chèque de paiement
Un chèque de paiement est un moyen de paiement utilisé couramment dans de nombreux pays tels que la France. Il s’agit d’un document écrit et signé par le titulaire d’un compte bancaire, appelé le tireur, qui donne l’ordre à sa banque de transférer une certaine somme d’argent à une autre personne ou à une entité bénéficiaire, appelée le bénéficiaire ou le porteur du chèque.
Le chèque de paiement contient généralement les informations suivantes :
- Le nom de la banque émettrice du chèque.
- Le nom et l’adresse du titulaire du compte bancaire.
- La date d’émission du chèque.
- Le montant en chiffres et en lettres que le tireur souhaite transférer.
- La signature du tireur, qui doit correspondre à la signature enregistrée par la banque.
Lorsque le bénéficiaire reçoit un chèque de paiement, il peut le déposer dans sa propre banque pour encaissement. La banque du bénéficiaire vérifie alors les fonds disponibles dans le compte du tireur et, si tout est en ordre, crédite le montant du chèque sur le compte du bénéficiaire.
Les chèques de paiement sont largement utilisés pour effectuer des paiements sécurisés, notamment pour des transactions commerciales, des règlements de factures ou des paiements entre particuliers.
Le chèque de banque
Un chèque de banque est un type particulier de chèque émis par une banque elle-même, plutôt que par un titulaire de compte individuel. Il est généralement utilisé pour des transactions nécessitant un paiement sécurisé et garanti, notamment pour des montants importants.
Lorsqu’une personne souhaite effectuer un paiement par chèque de banque, elle se rend auprès de sa banque et demande à émettre un chèque de ce type. La banque débite alors le compte du demandeur du montant du chèque et émet un chèque de banque en utilisant ses propres fonds. Le chèque de banque est ainsi garanti par la banque émettrice, ce qui signifie que le bénéficiaire du chèque peut avoir l’assurance que les fonds seront disponibles et que le paiement sera honoré.
Les chèques de banque sont souvent exigés dans des situations où le bénéficiaire souhaite une garantie de paiement, comme lors de l’achat d’une voiture ou lors de transactions commerciales importantes. En utilisant un chèque de banque, le risque de fraude ou d’insuffisance de fonds est réduit, car il est émis directement par la banque et est considéré comme une forme de paiement sécurisée.
Il est important de noter que les procédures exactes et les frais associés aux chèques de banque peuvent varier d’une institution financière à l’autre. Le coût de l’émission de ce type de chèque peut également subir des modifications d’une année à une autre.
Pour connaître les formalités à réaliser et les frais relatifs à la délivrance d’un chèque de banque, il est recommandé de s’informer auprès de son établissement bancaire.
Quels sont les avantages du paiement par chèque ?
Le chéquier est toujours apprécié des Français de nos jours, surtout grâce aux avantages qu’il présente :
- Il permet un suivi plus facile des transactions
- Il rend possible le report des paiements
- Il évite le transport d’argent liquide
- Le montant du chèque n’est pas plafonné
- Le paiement par chèque est accepté dans la majorité des commerces
- Il est gratuit
Il permet un suivi plus facile des transactions effectuées
Les talons qui accompagnent les chéquiers servent à garder les informations sur les transactions que vous avez effectuées avec les chèques. Ils servent de bordeaux qui vous donne facilement et rapidement la récapitulation de vos transactions. Vous n’avez pas à attendre les relevés bancaires pour connaître les opérations que vous avez effectuées.
Il rend possible le report des paiements
Lorsque le chèque est le moyen de paiement utilisé, l’émetteur du chèque peut négocier avec le bénéficiaire de la date d’encaissement. Autrement dit, le paiement du fournisseur sera reporté à la date convenue, ce qui donne le temps à l’émetteur de constituer une provision dans son compte bancaire afin de régler l’achat. Le bénéficiaire du chèque ne présentera le chèque qu’à la date convenue.
Il évite le transport d’argent liquide
Le chéquier évite de vous balader avec une grosse somme d’argent en liquide, surtout lorsque vous devez effectuer un achat conséquent. Vous n’avez qu’à glisser votre carnet de chèques dans votre portefeuille, porte-chéquier ou votre sac pour avoir un moyen de paiement sûr.
Le montant du chèque n’est pas plafonné
À contrario, des cartes bancaires, dont les opérations de retraits ou de paiements, sont plafonnées selon le type de la carte, les opérations effectuées avec les chèques ne sont pas plafonnées.
Si vous voulez effectuer un paiement conséquent, votre meilleure solution est le chèque, car vous pouvez inscrire sur le chèque le montant dont vous avez besoin, qu’il soit petit ou très conséquent.
Le paiement par chèque est accepté dans la majorité des commerces
Le chèque est un moyen de paiement accepté par beaucoup de commerçants. Il peut même être utilisé pour vos achats en ligne.
Il est gratuit
Le carnet de chèques est un service offert automatiquement par les banques. Sa mise à disposition est donc totalement gratuite. De plus, les transactions que vous réalisez avec le chèque ne font pas l’objet d’un prélèvement de commissions, elles n’engendrent aucun frais supplémentaire.
Quels sont les inconvénients de l’utilisation du chèque comme moyen de paiement ?
Même si le chéquier est un mode de paiement avantageux pour ses utilisateurs, il présente quand même des inconvénients non négligeables :
- Il y a possibilité d’émettre un chèque sans provision
- Il y a risque de fraude
- Ce mode de paiement n’est pas toujours accepté
- L’utilisation du chèque comme mode de paiement à l’étranger est très limitée
Possibilité d’émettre un chèque sans provision
Comme le chèque n’est pas forcément à encaisser lors de son émission, il est tout à fait possible que le bénéficiaire décide de présenter le chèque pour encaissement à une période où votre solde ne permet plus le paiement du montant du chèque. La gestion de votre compte bancaire est donc complexe, étant donné qu’il n’est pas toujours possible de prévoir l’encaissement de vos chèques.
Il est à préciser que la loi sanctionne les émetteurs de chèques sans provision.
Il y a risque de fraude
De nos jours, des moyens ont été mis en place par les banques et la loi pour lutter contre les fraudes à travers les chèques. Néanmoins, les risques de fraude sont toujours présents, car ils sont faciles à falsifier. Il reste également facile à utiliser. En effet, un chèque est un moyen de paiement facile d’utilisation et ce sans avoir l’autorisation préalable du véritable propriétaire du compte.
Ce mode de paiement n’est pas toujours accepté
Même si plusieurs commerçants acceptent le paiement par chèque, ce moyen de paiement est beaucoup trop risqué pour d’autres commerçants. En effet, face au risque de fraude et au risque de chèque sans provision, nombreux sont les commerçants qui n’acceptent pas le paiement par chèque.
L’utilisation du chèque comme mode de paiement à l’étranger est très limitée
L’utilisation du chèque est très limitée lors de vos voyages à l’étranger. En effet, les commerçants étrangers sont réticents à l’idée d’accepter un chèque étranger, aux vues de la possibilité d’accepter un chèque en bois. De plus, il se peut également que le chèque que vous utilisez ne soit pas courant dans le pays où vous êtes.
C’est également le cas pour les paiements par chèques de vos achats en ligne effectués à l’étranger.
Le tableau suivant vous résume les avantages et les inconvénients de l’utilisation des chèques comme mode de paiement de vos achats :
Les avantages des chèques | Les inconvénients des chèques |
Il permet un suivi plus facile des transactions effectuées | Il y a possibilité d’émettre un chèque sans provision |
Il rend possible le report des paiements
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Il y a risque de fraude |
Il évite le transport d’argent liquide
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Ce mode de paiement n’est pas toujours accepté |
Le montant du chèque n’est pas plafonné
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L’utilisation du chèque comme mode de paiement à l’étranger est très limitée |
Le paiement par chèque est accepté dans la majorité des commerces
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Il est gratuit |
Comment faire lorsque votre chéquier est épuisé ?
Vous avez épuisé les chèques de votre chéquier et vous avez besoin de le renouveler. Généralement, vous n’avez pas besoin d’adresser une demande à votre banque pour avoir un nouveau chéquier. En effet, les banques ont normalement un système automatique mis en place pour le renouvellement des chéquiers.
Lorsque le dernier chèque de votre chèque est encaissé, votre banque est censée passer commande pour un nouveau chéquier à votre nom. Si votre banque ne fonctionne pas de cette manière, il est de votre responsabilité de faire une demande de renouvellement auprès de votre banque.
Nous vous conseillons tout de même d’anticiper l’épuisement de votre chéquier si vous êtes un professionnel qui utilise le chèque comme mode de paiement. Afin d’éviter toute situation indésirable, le plus sûr est de contacter votre banque lorsque votre chéquier commence à être épuisé.