Pourquoi prendre une assurance emprunteur ?

Pour obtenir un prêt auprès de votre banque, vous aurez besoin de remplir de nombreuses conditions. L’une des conditions sine qua non à remplir est la souscription d’une assurance emprunteur. Cette assurance représente la garantie que vous rembourserez la banque, quelles que soient les situations qui pourraient survenir à l’avenir. Bien que la loi ne vous oblige pas à souscrire une assurance emprunteur, de nombreuses banques risquent de ne pas vous accorder de prêt si vous n’y souscrivez pas. Il s’agit donc d’un élément clé pour l’acceptation de votre requête auprès des établissements bancaires. Quels sont les avantages de souscrire une telle assurance ?

L’assurance emprunteur vous protège contre les risques liés à la souscription d’un prêt

La vie est pleine d’imprévus. Après que la banque vous a octroyé un prêt, vous pouvez vous retrouver au chômage, devenir invalide, rencontrer plusieurs difficultés. Si vous avez souscrit une assurance emprunteur, cette dernière pourra vous protéger contre un grand nombre de risques liés à la souscription de votre prêt. En effet, différentes garanties sont incluses dans ce type d’assurances, et pour choisir son assurance emprunteur, il va falloir en tenir compte. Voici les garanties qui sont généralement incluses dans une assurance emprunteur.

La garantie décès

Elle est toujours incluse dans un contrat d’assurance emprunteur. Grâce à cette garantie, l’assureur devra rembourser le capital restant dû à l’organisme prêteur en cas de décès. Toutefois, l’assurance emprunteur fait généralement l’objet d’un âge limite. Cette limite est très souvent fixée à 65 ou à 70 ans et lorsque vous atteignez cet âge, le risque décès n’est plus couvert.

La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

Cette garantie était anciennement nommée l’invalidité absolue et définitive. Il s’agit de l’une des principales garanties du contrat d’assurance emprunteur. Cependant, pour pouvoir bénéficier de cette garantie au moment venu, vous devrez remplir trois conditions cumulatives. En premier, vous devez vous trouver dans l’impossibilité totale ou définitive de vous livrer à n’importe quelle activité rémunérée susceptible de vous procurer du gain et des profits.

Ensuite, vous devez être dans l’obligation absolue ou définitive d’avoir recours constamment ou totalement à l’aide d’une autre personne pour effectuer 3 ou 4 des actes ordinaires de la vie. Il s’agit notamment de faire sa toilette, s’habiller, se déplacer et se nourrir. Enfin, vous ne devez pas avoir atteint l’âge limite prévu par le contrat.

L’incapacité temporaire totale (ITT)

Grâce à cette garantie, l’assureur sera obligé de rembourser l’organisme prêteur dans le cas où vous seriez temporairement inapte à travailler ou à exercer votre activité rémunératrice, pour cause d’accident ou de maladie. La garantie ITT peut varier en fonction des contrats notamment au niveau de la durée, de la couverture de l’emprunteur, du pourcentage de mensualité prise en charge, etc.

L’invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP)

Elle intervient lorsque vous êtes totalement inapte à exercer votre activité ou toute autre activité génératrice de revenus. Il faut noter que dans ces cas, une garantie complémentaire peut intervenir à partir d’un certain degré d’invalidité.

Souscrire une assurance emprunteur pourra donc vous aider à rembourser votre prêt à l’avenir si vous êtes dans l’incapacité de le faire pour l’une de ces raisons.

Vous serez plus serein avec une assurance emprunteur

L’assurance emprunteur vous permettra également de gagner en sérénité. Prenons par exemple le contexte actuel où la crise du coronavirus a fragilisé l’économie. De nombreuses entreprises ont été touchées et des travailleurs ont perdu leur emploi ou leur activité génératrice de revenus.

Or, une perte d’emploi implique nécessairement une perte de revenus, ce qui a pour conséquence la hausse de votre taux d’endettement. Cela signifie que vous risquez d’aboutir au découvert bancaire et ne pourrez plus prendre en charge vos dépenses quotidiennes, et le remboursement de vos échéances. L’assurance emprunteur peut vous aider dans cette situation, et vous permettra de gagner en sérénité et de ne pas paniquer face à de telles situations.

L’assurance emprunteur n’est pas seulement un gage de sérénité pour vous. Elle l’est également pour votre famille. En cas de décès, ou si vous deveniez invalide, votre conjoint et vos enfants seront protégés. Ils n’auront pas à rembourser la banque à votre place et la banque n’aura pas non plus à saisir vos biens afin de rembourser l’emprunt.

Sans assurance emprunteur, vous ne pourrez pas rembourser votre prêt en cas d’imprévu, ce qui pourrait affecter votre tranquillité d’esprit. Si vous êtes dans l’incapacité de rembourser votre prêt, la banque pourrait saisir votre patrimoine. De même, s’il arrivait que vous mouriez, votre famille risque d’hériter de vos dettes et de se retrouver sans domicile (en cas de logement familial saisi par la banque par exemple).

Il existe différentes assurances emprunteur

On distingue deux types d’assurances emprunteur : l’assurance de groupe et l’assurance individuelle. Chaque type d’assurances a ses particularités et ses avantages.

Le contrat d’assurance de groupe

Lorsque vous demandez un prêt auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit, en plus de l’offre de crédit, cet établissement peut vous proposer systématiquement un contrat d’assurance emprunteur basé sur la mutualisation des risques. Il s’agit du contrat d’assurance de groupe.

L’avantage principal du contrat de groupe est qu’il est généralement très complet et les démarches, peu complexes. De plus, choisir l’assurance de votre banque peut vous aider à faciliter les négociations. Bien sûr, choisir cette solution n’est pas sans risque.

En effet, les garanties et les tarifs proposés par l’assurance emprunteur de groupe sont très souvent standardisés, et ce, peu importe les profils des assurés. Ainsi certains assurés qui souffrent de problèmes de santé particuliers et récurrents peuvent se voir appliquer une surprime. Cette solution n’est pas adaptée aux personnes suivantes :

• les non-fumeurs,
• les jeunes,
• les personnes âgées,
• les personnes qui exercent des professions à risque,
• les personnes qui présentent des problèmes de santé.

Vous n’êtes en aucun cas obligé de choisir nécessairement l’offre de l’établissement de crédit. Selon la loi Lagarde de 2010, vous êtes tout à fait libre de choisir votre compagnie d’assurance.

L’assurance emprunteur individuelle

Contrairement au contrat d’assurance de groupe, le contrat individuel est lié uniquement au prêteur. Ce dernier fait donc appel à une compagnie d’assurance externe de son choix. Dans ce type de contrat, il n’y a pas de mutualisation et les garanties et les primes à payer sont évaluées en fonction du risque que présente l’assuré.

L’assurance emprunteur individuelle revêt de multiples avantages. Elle permet notamment de réaliser des économies. En effet, vous serez ici en mesure de faire jouer la concurrence afin de trouver les garanties et les prix correspondant le mieux à vos besoins.

À cela, il faut ajouter le fait que le montant des cotisations mensuelles dépend du capital restant que vous devez, et non du capital que vous avez souscrit. Ainsi, le montant des cotisations est dégressif et diminue donc chaque mois, ce qui n’est pas le cas avec l’assurance de groupe qui est constante jusqu’à la fin du contrat.

Cependant, retenez que si vous décidez de choisir une assurance individuelle, vous devez choisir une assurance qui couvre les mêmes garanties que l’assurance de groupe de votre banque. Votre banque ne validera en effet la compagnie d’assurance que vous avez choisie, à condition que la couverture proposée soit égale à celle de l’assurance de groupe. Dans le cas contraire, elle rejettera votre choix.

Vous avez donc la liberté de choisir l’assurance qui vous convient le mieux. L’idéal serait de faire ce choix en fonction de vos besoins.

L’assurance emprunteur peut vous faire économiser de l’argent à long terme

Saviez-vous que l’assurance emprunteur pouvait vous permettre de réaliser des économies sur le long terme ? L’assurance emprunteur vous couvre généralement si vous êtes dans l’incapacité temporaire ou permanente de payer vos mensualités. Elle vous couvre tout au long du remboursement.

Souscrire une assurance emprunteur signifie que vous payez chaque mois une prime qui est établie en fonction du montant de votre prêt, de votre état de santé, de votre situation personnelle, de votre âge, etc. Étant donné que les risques sont parfois difficiles à prédire, une surévaluation des primes est très fréquente.

Il se peut qu’à la fin du remboursement de votre crédit, les risques couverts soient inférieurs au montant total de votre cotisation, ou que vous n’ayez pas du tout eu recours à votre assurance pour couvrir des risques. Cela vous donne ainsi le droit de pouvoir récupérer une partie des sommes que vous avez versées à l’assureur.

En effet, selon la loi, les banques et les assurances emprunteur sont tenues de rétrocéder une partie de la surprime appliquée ainsi que les bénéfices, dans le cas où certains risques pour lesquels l’assureur était couvert ne seraient pas survenus. Pour percevoir une partie des bénéfices, vous devez rédiger une lettre destinée soit à la compagnie d’assurance, soit à la banque, afin de réclamer une partie des surprimes appliquées et des bénéfices.

Il est conseillé d’envoyer cette réclamation par lettre recommandée avec accusé de réception. Si vous n’obtenez aucune réponse, n’hésitez pas à contacter directement le service client de l’assureur ou de la banque. Dans le cas où vous n’obtiendriez toujours aucune réponse, interpelez les services du médiateur qui sont associés à l’organisme.

Notez qu’à partir du remboursement de votre prêt, vous disposez d’un délai de deux ans pour effectuer votre demande à travers une lettre de réclamation.