Rembourser un crédit par anticipation : comment faire ?

En France, contracter un prêt pour financer un ou plusieurs projets, personnels ou professionnels, est chose courante. En effet, il est tout à fait normal de faire un crédit immobilier pour acquérir une maison, ou encore financer ses études par un crédit étudiant, etc. Mais acheter un bien immobilier par le biais d’un prêt bancaire revient à s’endetter sur 20 à 30 ans en général. En 30 ans, votre situation actuelle peut changer, tant professionnellement que personnellement. Il est donc intéressant d’effectuer un remboursement par anticipation de votre crédit, pour alléger le poids des mensualités sur vos revenus sur une très longue durée, ainsi que celui des intérêts. De plus, plus vous avez de crédits, plus le stress monte à chaque échéance, pouvant impacter votre santé mentale. Il est donc plus que primordial d’envisager toutes les possibilités qui peuvent vous aider à anticiper le remboursement de vos crédits bancaires.

Anticipez le remboursement de votre prêt par refinancement

Pour faire simple, le refinancement d’un crédit revient à contracter un nouveau prêt bancaire pour effectuer le remboursement des mensualités d’un ancien crédit. Vous vous dites sûrement que le fait de s’endetter encore plus pour rembourser par anticipation un crédit en cours est non envisageable, vous pouvez avoir raison.

Mais imaginez plutôt la situation suivante. Après une amélioration de la situation économique du pays, ou suite à une politique financière bien structurée, le taux d’intérêt bancaire a baissé, par rapport à votre contrat en cours. Ce qui signifie qu’un nouveau crédit vous reviendrait moins cher. Si votre banquier vous appelle pour vous proposer un crédit avec de meilleures conditions de remboursement, c’est l’occasion parfaite de le contracter et de rembourser par anticipation le capital restant dû de votre prêt en cours, afin de diminuer le montant des intérêts qui pèseront sûrement plus lourd sur vos revenus mensuels.

Veillez bien sûr à vous assurer que le montant du prêt que vous allez contracter pour le refinancement puisse vraiment vous aider à anticiper rapidement le remboursement de votre crédit, en jouant sur la durée du prêt par exemple.

Choisissez d’effectuer un paiement supplémentaire tous les ans pour anticiper le remboursement

Si vous ne pouvez même plus envisager le refinancement de votre crédit actuel pour rembourser par anticipation, ne vous inquiétez pas, vous avez encore d’autres possibilités qui s’offrent à vous.

Vous pouvez par exemple effectuer un paiement supplémentaire tous les ans. Bien sûr, si votre crédit est de courte durée, comme un crédit à la consommation, un paiement supplémentaire chaque année n’aura pas un impact important. Mais si vous voulez anticiper un crédit immobilier généralement à rembourser sur plusieurs années, cette méthode vous permet d’anticiper des mois de paiement, voire des années.

Grâce à un paiement supplémentaire, vous allégez votre crédit, sans pour autant impacter considérablement votre revenu, et en contrepartie, vous raccourcissez la durée de vie de votre crédit immobilier sans faire beaucoup d’effort. Vous pouvez par exemple attendre votre prime de fin d’année pour payer la mensualité supplémentaire.

Vous pouvez également répartir le paiement de la mensualité supplémentaire sur l’année, en divisant le montant par 3, par 6 ou par 12 comme vous voulez, et majorer le montant de vos mensualités par le résultat obtenu et le tour est joué. C’est un moyen intelligent d’anticiper vos mensualités sans que cela pèse sur votre portefeuille mensuel.

Optez pour l’anticipation du remboursement par le biais de paiements bimensuels

Généralement, le paiement des mensualités d’un prêt se fait, comme leur nom le précise d’ailleurs, par mois. Mais est-ce que vous savez qu’il vous est possible de négocier les termes de votre contrat de prêt avec votre banquier et convenir de payer deux mensualités par mois ? Et oui, en plus, cette technique vous permet d’anticiper efficacement le remboursement de votre crédit immobilier, votre prêt étudiant, votre crédit à la consommation, etc.

Le remboursement bimensuel vous est avantageux, du fait que grâce à ce mode de paiement :

• Vous payez les mensualités plus souvent, ce qui veut dire que le montant de vos intérêts sera moins important que si vous payez vos mensualités tous les mois ;
• Au lieu d’effectuer au total 12 mensualités dans l’année, vous en faites 24. Autrement dit, vous anticipez 12 mensualités en un an. Ainsi, vous raccourcissez considérablement la durée de vie de votre prêt de plusieurs mois, et de plusieurs années si ce dernier est sur une durée plus longue.

Si vous avez les moyens de payer les mensualités de votre prêt toutes les deux semaines, nous vous conseillons de sérieusement y réfléchir, pour bénéficier des avantages que nous avons énumérés plus haut.

Arrondissez le montant de vos mensualités pour l’anticipation de votre crédit immobilier

Un paiement bimensuel peut être difficile compte tenu de vos moyens financiers. Si cette méthode n’est pas faite pour vous, alors pourquoi ne pas envisager d’arrondir le montant de vos mensualités pour vous aider à anticiper le paiement de votre prêt.

Pour ce faire, vous n’avez qu’à arrondir à la tranche la plus proche le montant de vos paiements mensuels, ou selon vos possibilités. Ainsi, vous raccourcissez sans effort la durée de vie de votre crédit immobilier, votre crédit à la consommation ou encore votre prêt étudiant. Si les termes de votre contrat stipulent que le montant de votre mensualité est de 150 euros par mois, vous pouvez par exemple arrondir ce montant et payer des mensualités de 175 euros. 25 euros par mois ne devraient pas avoir trop d’impact sur votre budget mensuel, mais en un an, vous anticipez 300 euros de votre capital et intérêt.

Cette méthode est adaptée à tous les budgets pour anticiper le remboursement de différents types de prêt.

Grâce à ces configurations, vous pouvez selon vos possibilités et vos moyens financiers de raccourcir la durée de vie de votre ou de vos prêts et d’optimiser le montant des intérêts que vous devez payer par mois sur le montant du capital restant dû. Vous pouvez choisir celle qui vous convient, mais plus vous anticipez, plus vous vous débarrassez plus rapidement de votre crédit immobilier, donc plus vous gagnez en intérêts. Si par hasard, en cours de route, vous recevez un héritage assez conséquent, vous pouvez utiliser cet héritage pour rembourser la totalité du capital restant dû de votre prêt en cours et des intérêts correspondants, une opportunité à saisir pour une optimisation financière efficace.

Si vous avez une deuxième source de revenus, pourquoi ne pas consacrer la totalité de l’argent que vous gagnez pour anticiper le remboursement de votre prêt et effectuer des paiements supplémentaires ? À vous de voir et d’adapter vos revenus à votre méthode.