Définition : Aléa moral

La notion d’aléa moral a vu le jour au XVIIe siècle. Elle a été introduite par l’économiste écossais Adam Smith.

Qu’est-ce que l’aléa moral ?

L’aléa moral est défini par Adam Smith comme la maximisation de l’intérêt individuel par des prises de décision qui peuvent avoir des conséquences sur l’utilité collective.

Dans l’univers de l’assurance, l’aléa moral est tout simplement le changement de comportement chez les assurés qui ont souscrit des contrats les protégeant contre divers types de risques.

En effet, selon les assureurs, plus un assuré bénéficie de couvertures étendues, plus il a tendance à augmenter son exposition à des risques. La capacité de prévention d’un assuré dépend donc du niveau d’indemnisation auquel il peut prétendre, en cas de sinistre.

Dans le cas où un conducteur a souscrit un contrat auto proposant des couvertures étendues telles que le remplacement de son véhicule en cas d’accident, il peut être tenté de changer sa manière de conduire et de s’exposer à des risques plus élevés.

La prévention des risques liés aux aléas moraux

L’aléa moral constitue un risque pour les compagnies d’assurance. Pour prévenir les éventuels changements de comportements de leurs assurés et les responsabiliser, elles fixent un taux d’effort minimal.

Le niveau d’effort minimal est inscrit dans les contrats d’assurance et oblige les assurés à prendre certaines précautions pour prévenir les éventuels sinistres. Le non-respect du taux d’effort minimal peut entraîner le non paiement des indemnités.

Dans le cas d’un constructeur, par exemple, le non-respect des normes de construction peut entraîner l’annulation des couvertures proposées par son contrat d’assurance, en cas de sinistre.