Qu’est-ce que l’intérêt composé ?
Lorsqu’une personne emprunte des fonds pour l’achat d’un appartement ou d’une maison, les intérêts d’emprunts que perçoivent les organismes constituent leur rémunération, et permettent de faire le calcul du coût total du crédit immobilier. Pour un placement d’argent sur un produit d’épargne ou financier, les intérêts sont touchés par l’investisseur. Il faut savoir qu’on peut trouver plusieurs formes d’intérêts, parmi lesquelles nous pouvons citer les intérêts composés.
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Les intérêts composés : définition
Les intérêts composés sont très peu connus parmi les autres types d’intérêts qui existent. En vérité, c’est le terme « intérêt » qui est utilisé couramment. Il faut savoir que ces deux termes sont différents.
En ce qui concerne les intérêts simples, on procède à son calcul à partir du capital versé. Pour les intérêts composés, on calcule sur le montant de l’épargne capitalisé, ce qui signifie que les intérêts peuvent faire d’autres intérêts.
Les intérêts composés constituent un bon moyen pour développer son épargne, de manière rapide, et en fonction du taux de rémunération proposé. C’est ce qui a incité Albert Einstein à affirmer la puissance des intérêts composés.
Ces types de placement agissent comme une protection pour le capital sur les risques de marché.
Utilités des intérêts
Les intérêts servent principalement à rémunérer les établissements tiers ou les banques quand une personne emprunte de l’argent auprès d’eux. Pour évaluer le total des coûts du crédit immobilier, il faut donc calculer les intérêts dus pour l’emprunt.
À titre d’information, le capital est la somme qui a été empruntée. Il y a une somme cumulée qui représente les intérêts.
Il faut tenir compte du fait que le taux peut être susceptible de changer le montant des intérêts.
Lorsqu’un emprunteur doit de l’argent, on ne parle pas uniquement d’intérêts. On peut aussi parler d’une somme qui peut être perçue par un investisseur ou un épargnant qui place son argent sur un produit financier : cette somme est donc une rémunération (qui est en général perçu par année). Dans ce cas, les intérêts perçus peuvent être soit simples, soit composés.
Comment fonctionnent les intérêts composés
Les intérêts composés sont le contraire des intérêts simples. La base est pareillement calculée sur le capital, mais les intérêts sont calculés en prenant compte des intérêts précédents accumulés au cours des années antérieures.
Les intérêts composés sont également appelés intérêts capitalistes, car les intérêts engendrés entrent chaque année dans le nouveau capital à prendre en compte. Par rapport à cela, on peut en déduire que les intérêts suivent un effet grandissant.
La différence entre les intérêts simples et les intérêts composés
Par rapport aux intérêts simples, la durée d’investissement constitue un élément important qui peut jouer en faveur des intérêts composés. En effet, ce critère est important, car cela permet d’augmenter, ou de gonfler le capital de manière progressive (puisque les intérêts se transforment en capital au fil du temps). C’est ce qui est appelé « effet de capitalisation ».
Pour un placement, l’intérêt composé peut être très avantageux par rapport à l’intérêt simple. En effet, on pourra toujours constater un taux de rendement plus élevé, en faveur des intérêts composés. Cet écart ne cesse pas d’augmenter jusqu’au retrait.
Comment calculer les intérêts composés ?
La formule pour les intérêts composés est plus complexe que pour les intérêts simples. Si le placement est effectué sur une longue période, la formule à prendre est : C0(1+i)n=CN
C’est une formule qui semble compliquée, mais il suffit de connaitre la signification afin de procéder au calcul. C0 est le montant du capital de départ (ou capital initial), c’est-à-dire le placement de départ, s’il s’agit d’un produit financier ; (1+i) permet de renvoyer les intérêts prévus à une année ; la puissance « n » est la durée du placement ou de l’emprunt ; et Cn est la somme qui est obtenue à la fin du placement.
Les périodes de cumul des intérêts composés
Le nombre de périodes de composition peut être un facteur très important lorsqu’on calcule les intérêts composés. Ce détail peut faire une importante différence. En effet, un nombre de périodes de capitalisation élevé peut rendre donner plus de valeur au montant des intérêts composés.
En gros, les investissements à long terme permettent d’augmenter le rendement de manière significative en termes d’intérêts composés.
La fréquence de capitalisation
En fonction du calendrier donné, les intérêts peuvent être composés. Cela peut être du quotidien à l’annuel. Dans les instruments financiers, il faut savoir qu’on applique des calendriers de composition standard.
Le quotidien est le calendrier de composition qui est utilisé couramment pour les comptes d’épargne. Tandis que pour un CD, applique soit le quotidien, soit le mensuel, soit le semestriel.
Le calendrier de composition qui est utilisé pour les comptes du marché monétaire est le quotidien. Quant aux prêts hypothécaires, les prêts personnels aux entreprises, les prêts sur valeur domiciliaire ou les comptes de carte de crédit, le mensuel est le calendrier de composition appliqué le plus couramment. Le délai peut être variable, et les intérêts courus sont crédités sur le solde de la période.
Il est également possible que les intérêts d’un compte soient composés de manières quotidienne, mais ne sont crédités que mensuellement. Les intérêts ne produisent d’intérêts supplémentaires sur le compte que lorsque les intérêts sont ajoutés ou crédités au solde existant.
Il existe aussi certaines banques qui proposent l’intérêt composé en continu (ajour d’intérêts au capital à chaque instant).
Pour un investisseur, la composition d’intérêts de manière fréquente est la plus avantageuse. Quant à un emprunteur, c’est la composition d’intérêts la moins fréquente qui lui est bénéfique.