Qu’est-ce qu’une assurance perte d’exploitation ?

Une entreprise qui subit un sinistre (incendie, inondation…) est généralement confrontée à de sérieuses difficultés financières. En effet, les catastrophes, naturelles ou non, peuvent impacter fortement sur les activités des entreprises. Dans le but de prévenir les grosses pertes financières, les entreprises peuvent souscrire un contrat d’assurance perte d’exploitation. En quoi consiste concrètement l’assurance perte d’exploitation ? Découvrez les réponses à travers cet article.

Assurance perte d’exploitation : définition

Pour surmonter les pertes engendrées par un sinistre, les entreprises n’ont d’autre choix que de souscrire une assurance perte d’exploitation. Cette dernière permet d’alléger les différentes pertes financières auxquelles l’entreprise est confrontée. L’assurance perte d’exploitation vient compenser la diminution du chiffre d’affaires à l’aide d’une indemnité. Cette indemnité permet à l’entreprise de solder ses fournisseurs ainsi que les différentes dépenses orchestrées par le sinistre.

Par conséquent, en souscrivant à l’assurance perte d’exploitation, la société ayant subi un sinistre peut retrouver progressivement sa situation financière initiale.

Quels sont les risques couverts par l’assurance perte d’exploitation ?

La mise en application de l’assurance perte d’exploitation est conditionnée par l’existence d’une assurance (au jour du sinistre) qui couvre pour un montant considérable les dégâts matériels directs engendrés par les évènements garantis. Les sinistres susceptibles de causer une indemnisation de la société à l’aide du contrat d’assurance perte d’exploitation peuvent se résumer comme suit :

• les dégâts des eaux, une inondation ;
• une tempête ;
• les catastrophes naturelles;
• les actes de terrorisme, d’attentat, de vandalisme;
• les accidents d’appareils électriques ;
• le risque lié aux dégâts provoqués par les appareils aériens ou spatiaux.

Les risques couverts sont précisés dans les clauses du contrat d’assurance perte d’exploitation. Pour cela, les assurés doivent prendre la peine de bien lire la clause de leur contrat.

Quelles sont les garanties de l’assurance perte d’exploitation ?

Les contrats d’assurance perte d’exploitation sont multiples et divers en fonction de l’ampleur de la garantie.

L’assurance perte d’exploitation de base

L’assurance perte d’exploitation de base permet de couvrir les pertes en rapport avec les difficultés que possède l’entreprise à payer ses charges fixes et à rembourser les frais liés au sinistre. Cette assurance représente donc un véritable avantage pour permettre aux entreprises de se remettre sur pied à la suite d’un sinistre.

L’assurance perte d’exploitation supplémentaire

En guise de complément à l’assurance de base, l’assurance perte d’exploitation supplémentaire comporte les frais nécessaires pour que la société ayant subi le sinistre puisse demeurer sur le marché. Cette assurance permet de poser des actes dans le but de conserver la clientèle de l’entreprise et de ne pas subir des pénalités de retard à cause du sinistre.

L’extension de garantie

L’extension de garantie ne concerne pas directement le sinistre. En effet, l’entreprise ayant souscrit une extension de garantie peut recevoir une indemnité lorsque son fournisseur est dans l’incapacité de livrer ses articles. Chacune de ces assurances joue un rôle important. Il revient au manager de fixer le niveau de garantie dans son contrat d’assurance perte d’exploitation. Pour cela, il devra tenir compte de la taille de son entreprise.

Assurance perte d’exploitation et les situations de crise : ce qu’il faut savoir

L’impact des crises, telles que celle entraînée par la pandémie du Covid 19, sur l’assurance perte d’exploitation est assez importante.

Les répercussions du Covid 19 sur l’assurance perte d’exploitation

Avec la crise du Covid 19 en 2020, de nombreuses sociétés en France ont perdu 120 milliards d’euros de marge brute. Cette perte concerne particulièrement l’hôtellerie qui a perdu près de 81 000 euros pendant les deux mois du confinement engendré par le Covid 19. Face à cette situation, les entreprises confrontées à l’arrêt de leur activité ne peuvent bénéficier de l’assurance perte d’exploitation. Rappelons qu’il n’existe pas un grand nombre de contrats pouvant couvrir le risque de pandémie.

Par exemple AXA, prévoyait prendre en charge la perte d’exploitation en cas d’arrêt d’activité causé par une décision administrative. Malheureusement, l’assureur a pris la décision de jouer la carte de la clause d’exclusion. En conséquence, les pandémies ne sont pas prises en compte par l’assurance perte d’exploitation.

Quelles sont les solutions des assureurs face à la pandémie du Covid 19 ?

Pour remédier au problème qui existe entre la pandémie du Covid 19 et l’assurance perte d’exploitation, la Fédération Française de l’Assurance met en place le projet CATEX. Ce projet consiste à instaurer un nouveau régime pour les TPE et PME qui embauchent moins de 250 salariés. Ces entreprises pourront alors bénéficier du versement d’un capital de résilience en cas d’arrêt ou de baisse d’activité en raison d’une décision administrative (comme la fermeture d’une région géographique pour une période déterminée).